政策性銀行和郵儲(chǔ)銀行公司寄語

說因?yàn)樾庞每▽?dǎo)致的移動(dòng)支付不發(fā)達(dá)是錯(cuò)誤的。因?yàn)楹鸵苿?dòng)支付對應(yīng)的是pose機(jī)支付，移動(dòng)支付怎么就不能使用信用卡了？讓我們溯本清源。不管是信用卡，支付寶還是現(xiàn)金，人們進(jìn)行交易的最本質(zhì)目的就是把一筆錢從一個(gè)人交到另一個(gè)人手里?，F(xiàn)金交易是人們的先進(jìn)個(gè)階段。后來，隨著銀行的出線，交易的頻繁，以及現(xiàn)金的不便攜帶等眾多弊端的出線，人們發(fā)現(xiàn)，如果兩個(gè)人都在一家銀行有賬戶，那么只要通知銀行，把一筆錢從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶就行了。這筆錢不論數(shù)額，都只消耗一張通知單大小的體積，比大筆現(xiàn)金方便的多，于是交易的第二個(gè)階段：支票交易就來了。事實(shí)上，紙幣可以被認(rèn)為是一種特殊的支票。眾所周知最早的貨幣是貴金屬，紙幣一開始就是一些錢莊開具用來代替銅幣銀兩的。一直到現(xiàn)在為止，紙幣在部分地區(qū)還留有這樣一個(gè)特征。比如港幣，真正的港幣只有金屬貨幣和十元，其余的其實(shí)都是銀行開具的“支票”。能看到港幣十元和二十元的區(qū)別嗎？十元港幣是“法定貨幣”，而二十元港幣上面寫有“憑票即付”，這其實(shí)就是銀行開具的“支票”，只不過能無條件從銀行兌換真的貨幣，所以就有了紙幣的功能。支票交易確立了便捷交易的一個(gè)基本原則：從一個(gè)銀行賬戶劃到另一個(gè)銀行賬戶——銀行用某些物質(zhì)加載付款，受付雙方的銀行賬戶信息，同時(shí)完成資金從一個(gè)賬戶到另一個(gè)賬戶的過程。這是交易的本質(zhì)和目的。其余的，都只是技術(shù)手段而已。當(dāng)確立了這一基本原則之后，最核心的問題是：如何確保交易雙方身份的真實(shí)性。即，當(dāng)銀行收到資金轉(zhuǎn)移通知的時(shí)候，怎么確定付款方和受付方的身份是真實(shí)的呢？在支票交易中，付款方以簽名表達(dá)付款意愿，受付方攜帶支票前往銀行來表達(dá)受付意愿，但這存在隱患：簽名可以偽造，而支票也可能被陌生的第三方劫走。此外支票交易還有不少弊端，比如經(jīng)常要去銀行，款項(xiàng)交付事實(shí)滯后等。隨著電子科技的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)了新的辦法，那就是用一張帶有磁條的卡來攜帶付款方的銀行賬戶信息，而用一臺(tái)pos機(jī)來加載受付方的銀行賬戶信息。當(dāng)銀行卡和pos機(jī)發(fā)生作用的時(shí)候，雙方信息被確認(rèn)，銀行隨即轉(zhuǎn)賬。香港流行的八達(dá)通，也是這個(gè)原理。所以移動(dòng)支付也是同樣的道理。只不過有一點(diǎn)需要澄清：當(dāng)我們向支付寶或者微信添加銀行卡的時(shí)候，我們以為我們輸入的是卡號(hào)，其實(shí)我們只是輸入了銀行賬戶信息。重復(fù)之前說的話：交易的本質(zhì)是把錢從一個(gè)銀行賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)銀行賬戶，其余不同的都只是技術(shù)手段而已。在移動(dòng)支付中，銀行賬戶信息通過手機(jī)來加載，而卡這個(gè)落后的信息加載物自然被拋棄了。換句話說，哪怕銀行不給我們實(shí)體卡，而是直接把賬戶加載在銀行app和支付寶上，交易照樣可以進(jìn)行。事實(shí)上越來越多銀行開始發(fā)行這種“虛擬卡”。由于技術(shù)手段不同，移動(dòng)支付也出現(xiàn)了幾個(gè)流派：一是NFC支付，代表是 Pay， Pay， Pay，用手機(jī)加載付款方銀行信息，受付方使用pos機(jī)，完成交易；二是二維碼支付，代表是支付寶，微信支付，Line Pay，用手機(jī)和二維碼分別加載信息，完成交易；三是線上支付，直接用手機(jī)加載雙方信息，代表是支付寶，微信支付， Pay， Pay在新推出的上實(shí)行支付也具有這方面的特征。用手機(jī)加載付款方的信息，這是所有移動(dòng)支付都具備的特點(diǎn)。至于手機(jī)app是是支付寶這樣的第三方，還是銀行親自操刀搞個(gè)app，都只是信息流方向不同而已。至于是信用卡還是普通儲(chǔ)蓄卡，也沒有什么大的差別，無非是銀行賬戶的種類不同罷了。至于說信用卡文化導(dǎo)致國外移動(dòng)支付不普及，更是扯淡中的扯淡。手機(jī)是完全可以和信用卡配套使用的。用手機(jī)還是實(shí)體卡來加載信用卡信息，從本質(zhì)上來看并無區(qū)別。再次重復(fù)：交易的本質(zhì)是把錢從一個(gè)銀行賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)銀行賬戶，其余不同的都只是技術(shù)手段而已。真正和移動(dòng)支付對不上眼的，就是實(shí)體卡發(fā)行的相關(guān)利益方，和pos機(jī)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。銀行本身，并不會(huì)因?yàn)槭且苿?dòng)支付還是實(shí)體卡，就覺得利益被觸動(dòng)。因?yàn)樗匈Y金和信息，最終都來自銀行，回歸銀行。與其說是國外因?yàn)樾庞每ㄎ幕l(fā)達(dá)導(dǎo)致移動(dòng)支付不流行，不如說是實(shí)體卡和pos機(jī)太普及導(dǎo)致移動(dòng)支付不普及。手機(jī)加載付款方的銀行賬戶信息，拋棄實(shí)體卡，是整個(gè)支付行業(yè)的大勢所趨。只不過我們也可以看到的是，在線下支付這一塊，國外由于pos機(jī)普及，會(huì)更多走NFC支付這條路，所以才發(fā)展出了 Pay， Pay；而中國大陸，東南亞等地區(qū)，pos機(jī)分布相對少些，會(huì)更傾向于使用低成本的二維碼支付，支付寶，微信支付，Line Pay得以普及。